Виды и формы страхования

Виды и формы страхования

В зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения различают добровольное и обязательное страхование.
Обязательным именуется страхование, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом. Что касается страховщиков, то для них обязательным является только заключение договора личного страхования, поскольку он является публичным.
Условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В соответствии с п. 3 ст. 936 ГК РФ при обязательном страховании объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. Более подробно об этом говорится в Законе об организации страхового дела. В частности такой закон должен содержать положения, определяющие:
субъектов страхования;
объекты, подлежащие страхованию;
перечень страховых случаев;
минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
срок действия договора страхования;
порядок определения размера страховой выплаты;
контроль за страхованием;
последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
иные положения (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела).
Следует отметить, что термин "закон" понимается в данном случае достаточно широко. В частности обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета) введено указом Президента РФ "Об обязательном личном страховании пассажиров" от 7 июля 1992 г. В данном случае сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.
Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:
всех видов транспорта международных сообщений;
железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
автомобильного транспорта на городских маршрутах.
Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда.
Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.
Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 935 ГК законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
При этом согласно п. 2 ст. 935 ГК обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Закон специально подчеркивает, что не является обязательным страхование в силу заключенного договора. В соответствии с п. 4 ст. 935 ГК в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным.
Гражданский кодекс Российской Федерации в п. 3 ст. 936 устанавливает, что при обязательном страховании законом должны определяться три вопроса:
- объекты, подлежащие обязательному страхованию;
- риски, от которых они должны быть застрахованы;
- минимальные размеры страховых сумм.
Если хотя бы одно из условий, указанных в ст. 936, не определено законом, обязательное страхование нельзя считать установленным, не возникает обязанность страхования и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на такой вид обязательного страхования .
Выделяют обязательное государственное страхование. В соответствии с п. 3 ст. 927 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета. В п. 1 ст. 935 ГК РФ говорится о возможности двух видов обязательного страхования, которое может быть возложено законом на указанных в нем лиц (жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу и риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами). Так, обязательное государственное страхование военнослужащих регулируется Федеральным законом "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" и т.д.
Согласно ст. 969 ГК в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).
Определение государственного служащего дается в ст. 3 Федерального закона от 31 июля 1995 г. "Об основах государственной службы Российской Федерации", согласно которому государственным служащим признается гражданин РФ, исполняющий обязанности по государственной должности, связанной с определенным кругом обязанностей по исполнению и обеспечению полномочий государственного органа, образованного в соответствии с Конституцией РФ (п. 1 ст. 1), внесенных в Реестр государственных должностей в РФ.
В ст. 969 ГК говорится "о государственных служащих определенных категорий", без уточнения каких именно, в то время как ст. 15 указанного Закона предусматривает обязательное государственное страхование всех государственных служащих. При этом следует иметь в виду, что обязательное государственное страхование, о котором идет речь, осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых в установленном порядке, регулируемом нормами бюджетного и финансового права.
Страхователями в обязательном государственном страховании являются государственные органы. Объектами обязательного государственного страхования могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан - государственных служащих определенных категорий (военнослужащих, судей и др.). Это означает, что обязательное страхование за счет средств соответствующего бюджета имущества (в том числе имущественных рисков) других лиц (например, предпринимателей) не допускается.
Можно выделить следующие признаки обязательного государственного страхования:
1. Особый источник финансирования, осуществляемого за счет средств соответствующего бюджета министерства или иного федерального органа исполнительной власти.
2. Специальный состав застрахованных лиц (речь идет о государственных служащих определенных категорий).
3. Особый круг объектов страхования (жизнь, здоровье и имущество государственных служащих).
4. Основанием для возникновения отношений по государственному страхованию является закон или иной правовой акт.
Согласно п. 3 ст. 935 ГК в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Так в соответствии с Законом РФ от 15.04.1993 г. "О вывозе и ввозе культурных ценностей" обязательному страхованию подлежат культурные ценности, временно вывозимые государственными и муниципальными музеями архивами библиотеками иными государственными хранилищами (ст. 30).
Согласно п. 2 ст. 936 ГК обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
В соответствии со ст. 937 ГК лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Таким образом, в силу правила п. 2 указанной статьи тот, кто не выполнил возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования или выполнил эту обязанность ненадлежащим образом, тем самым обязывает себя выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением (страховой суммой), которая причиталась бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях.
Добровольное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом - страхователем со страховой организацией - страховщиком, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 1 ст. 927 ГК, п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела). При добровольном страховании реализуется принцип свободы договора. Это значит, что участники страховых правоотношений самостоятельно решают вопрос о том, вступать ли им в эти отношения, с кем и на каких условиях.
В литературе выделяют комбинированное страхование.*(3) Таковым именуется страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов имущественного и (или) личного страхования от комплекса страховых событий (страховых случаев). Согласно п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).
Однако объединение в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики его правового регулирования и не создает нового объекта страхования. Поэтому необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида страхования отсутствует.
Особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.
Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Таким образом, это - договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования (ст. 953 ГК). Совместная деятельность страховщиков может носить характер добровольного объединения в страховой пул, создаваемый на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.
Таким образом, сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК). В данном случае права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут распределяться в любом долевом соотношении, а при отсутствии такового страховщики являются солидарными должниками по отношению к страхователю.